Het BKR is het Nederlandse kredietregister: het registreert leningen, creditcards en achterstanden, en die registratie kan jarenlang je hypotheekaanvraag blokkeren. Veel mensen denken dat je een BKR-registratie kunt laten verwijderen. Dat klopt maar in een beperkt aantal gevallen. Deze gids legt uit wat het BKR wettelijk mag doen, wanneer een registratie onterecht is en hoe je die laat corrigeren.
Wat het BKR precies registreert
Stichting BKR (Bureau Krediet Registratie) is een particulier register waarin Nederlandse kredietverstrekkers leningen, doorlopende kredieten, creditcards en achterstanden vastleggen. Bijna elke bank en verstrekker in Nederland is aangesloten. Als je een lening aanvraagt, kijkt de verstrekker naar je BKR-gegevens om te beoordelen of je het krediet kunt dragen.
Er zijn twee soorten registraties. De gewone registratie laat zien dat je een lening hebt en of je netjes betaalt: die is niet negatief, en een verstrekker ziet dat je verplichtingen nakomt. De achterstandsregistratie (codering A of een zogeheten H-code bij een doorlopend krediet) is wel negatief: die verschijnt als je een betaling hebt gemist.
De harde waarheid: het BKR mag niet zomaar wissen
Er bestaat geen wettelijk recht op verwijdering van een juiste registratie. Zolang de gegevens kloppen, is het BKR verplicht ze te registreren en te bewaren. Een verzoek omdat de registratie 'vervelend' is, wordt altijd afgewezen, ongeacht hoe de aanvraag wordt geformuleerd.
Bewaarperiodes zijn wettelijk vastgelegd. Een positieve registratie verdwijnt in principe vijf jaar na het einde van de overeenkomst. Een achterstandsregistratie blijft vijf jaar staan, gerekend vanaf het moment dat de achterstand is weggenomen. Als een lening is afgelost, telt die vijfjaartermijn vanaf de dag van aflossing, niet vanaf het ontstaan van de achterstand.
Wanneer een registratie wél onterecht is
De route die echt werkt is niet 'verwijderen' maar 'corrigeren'. Als de registratie feitelijk onjuist is, heb je een sterk recht op aanpassing — en dat recht komt uit de AVG, niet uit een gunst van het BKR.
- De lening is nooit afgesloten, of je bent niet de persoon op wie de registratie staat (fraude met je identiteit).
- Het bedrag of het soort krediet klopt niet met de werkelijkheid.
- De achterstand is ontstaan door een fout van de verstrekker zelf, bijvoorbeeld een automatische incasso die niet is uitgevoerd terwijl er geld op de rekening stond.
- De verstrekker heeft je niet (tijdig) geïnformeerd voordat hij de achterstand aanmeldde.
- De lening is afgelost of de overeenkomst is beëindigd, maar de registratie is niet bijgewerkt.
- Er is een betalingsregeling getroffen en nagekomen, maar de registratie weerspiegelt dat niet.
Zo dien je een correctieverzoek in
Een correctieverzoek moet naar de verstrekker gaan die de registratie heeft aangeleverd, niet (alleen) naar het BKR. Het BKR voert in de praktijk alleen aanpassingen door die de verstrekker bevestigt, dus de verstrekker is je echte gesprekspartner.
- Vraag eerst een gratis BKR-overzicht op via mijn.bkr.nl, zodat je precies weet welke registraties er staan en welke verstrekker ze heeft aangeleverd.
- Dien bij die verstrekker een schriftelijk correctieverzoek in op grond van de AVG (artikel 16, recht op rectificatie).
- Beschrijf feitelijk wat er onjuist is en voeg bewijs toe: rekeningafschriften, bevestigingen van de betalingsregeling, correspondentie.
- Vraag expliciet om schriftelijke bevestiging van de aanpassing en het tijdstip waarop het BKR is geïnformeerd.
- De verstrekker moet binnen een maand reageren. Reageert hij niet of wijst hij af zonder goede onderbouwing, dan kun je een klacht indienen bij de Autoriteit Persoonsgegevens.
Schadeloosstelling bij een onterechte registratie
Als een onterechte registratie je aantoonbaar schade heeft berokkend, bijvoorbeeld een afgewezen hypotheek of een hogere rente, kun je naast correctie ook schadevergoeding vragen. Dat loopt via de verstrekker, en bij een geschil via de rechter.
Dit is een ander traject dan correctie en het vergt bewijs van causaal verband: dat de afwijzing of de hogere rente het directe gevolg was van de onjuiste registratie. In de praktijk is het verstandig om eerst de registratie te laten corrigeren en daarna de schade te bespreken.
Hoe lang het duurt en wat realistisch is
Een correctie van een feitelijke fout kan binnen enkele weken rond zijn als de verstrekker meewerkt, en maanden als het tot een klacht of procedure komt. Een verzoek om een juiste registratie te wissen, lukt niet — daar verandert geen enkele aanpak iets aan.
Wat in de tussentijd wel helpt is zicht krijgen op je volledige online spoor: naast het BKR staan er vaak gegevens over je op databrokers, in openbare registers en in oude nieuwsberichten die je kredietaanvraag of sollicitatie kunnen beïnvloeden. Een volledige inventarisatie laat zien wat er feitelijk over je te vinden is en wat als eerste aangepakt moet worden.