Geen enkele negatieve registratie duurt eeuwig, maar de klok varieert meer dan de meeste mensen denken: 7 jaar in de VS, 6 in het VK, 5 in Spanje en Brazilië, 3 in Duitsland voor de meeste registraties na afwikkeling — en het aftellen begint meestal op de dag dat de schuld onbetaald bleef, niet toen deze werd gemeld. Hier zijn de exacte termijnen, wat de klok opnieuw laat lopen en hoe u verouderde vermeldingen kunt laten verwijderen.
Het korte antwoord: het hangt af van het land
Er is geen universele vervaldatum voor slechte kredietregistraties. De Amerikaanse Fair Credit Reporting Act stelt 7 jaar voor de meeste negatieve vermeldingen; de Britse kredietreferentiebureaus hanteren een regel van 6 jaar; Spanje en Brazilië beperken negatieve registraties tot 5 jaar; Duitsland verwijdert de meeste negatieve vermeldingen 3 jaar nadat ze zijn afgewikkeld.
Bovendien behandelt elk land soorten registraties anders: een faillissement kan in het ene land jaren langer doorwerken dan een eenvoudige late betaling, en in een ander land na drie jaar worden verwijderd. Weten welk regime op uw registratie van toepassing is, is de eerste stap om te weten wanneer deze zal verdwijnen.
Verenigde Staten: 7 jaar — 10 voor faillissementen
Onder de FCRA (15 U.S.C. §1681c) mogen consumentenrapportagebureaus niet rapporteren: incassozaken of afgeboekte rekeningen na 7 jaar vanaf de datum van betalingsachterstand, civiele rechtszaken, vonnissen en arrestatieregisters na 7 jaar, en elke andere negatieve vermelding na 7 jaar. Faillissementen onder Titel 11 mogen 10 jaar vanaf de beschikking tot verlichting worden gerapporteerd; in de praktijk verdwijnen Chapter 13-aanvragen vaak eerder.
Het betalen van een oude incassovordering verwijdert deze niet in de VS — het werkt de status bij naar betaald, wat kredietverstrekkers positiever lezen, maar de vermelding blijft op het rapport staan tot de klok van 7 jaar is afgelopen.
Verenigd Koninkrijk: de 6-jaarsregel
Standaardniet-nakoming, county court judgments (CCJ's) en de meeste andere negatieve registraties blijven 6 jaar staan. GOV.UK zegt het duidelijk voor CCJ's: registraties van vonnissen worden 6 jaar bewaard, tenzij u het volledige bedrag binnen een maand betaalt — en hetzelfde venster van 6 jaar geldt voor standaardniet-nakoming geregistreerd door Experian, Equifax en TransUnion.
Het betalen van een standaardniet-nakoming gedurende die 6 jaar wist deze niet uit, maar de vermelding wordt als voldaan gemarkeerd, en dat is belangrijk: veel kredietverstrekkers weigeren simpelweg aanvragers met niet-voldane standaardniet-nakoming, terwijl zij voldane gevallen juist veel gunstiger beoordelen.
Nederland: het BKR en de vijfjaartermijn
In Nederland registreert het BKR kredieten en betalingsachterstanden. Een positieve registratie verdwijnt in principe vijf jaar na het einde van de overeenkomst; een achterstandsregistratie blijft vijf jaar staan vanaf het moment dat de achterstand is weggenomen. Let op: een juiste registratie kan niet worden verwijderd — alleen een feitelijk onjuiste registratie kun je laten corrigeren op grond van de AVG. Gegevens mogen alleen worden bewaard zolang de niet-nakoming voortduurt, met een absoluut maximum van 5 jaar vanaf de vervaldatum van de schuld (art. 20.1.d van de Spaanse gegevensbeschermingswet, LOPDGDD). Het getal van 6 jaar dat mensen nog steeds noemen, hoort bij een ingetrokken regeling.
De praktische consequentie is groter dan het aantal doet vermoeden: in Spanje zou het betalen van de schuld de registratie moeten beëindigen — hetzelfde geldt in Brazilië, en in Frankrijk wordt een betaalincident verwijderd zodra de schuldeiser volledige terugbetaling verklaart — terwijl in de VS en het VK de vermelding slechts van status verandert. Als u in Spanje geregistreerd staat en u heeft betaald, is verwijdering uw recht, geen gunst.
Frankrijk, Duitsland, Brazilië: de rest van de kaart
- Frankrijk (FICP): betaalincidenten worden onmiddellijk verwijderd zodra de schuldeiser volledige terugbetaling verklaart, en mogen niet langer dan 5 jaar na registratie worden bewaard; insolventiemaatregelen kunnen tot 7 jaar worden bewaard, en dat daalt naar 5 als het plan zonder incidenten verloopt.
- Duitsland (SCHUFA): de meeste negatieve vermeldingen worden 3 jaar na afwikkeling verwijderd (schulden met een gerechtelijke titel blijven tot betaling staan, plus nog 3 jaar); een geopende consumenteninsolventie blijft 6 jaar staan; kleine schulden onder 2.000 euro die binnen 6 weken worden betaald, worden verwijderd op bewijs van betaling.
- Brazilië (Serasa/SPC): negatieve registraties mogen niet langer dan 5 jaar vanaf de schuld zelf duren, en zodra de schuld is betaald, moet verwijdering onmiddellijk gebeuren.
Wanneer begint de klok eigenlijk te lopen?
In de meeste systemen begint het aftellen bij de wanbetaling — de datum waarop de schuld voor het eerst onbetaald bleef — niet wanneer de schuldeiser deze meldde of wanneer het incassobureau deze kocht. De Amerikaanse wet is hier expliciet: de 7 jaar loopt vanaf de datum van wanbetaling op de oorspronkelijke rekening.
Wat de klok opnieuw laat lopen, komt minder vaak voor dan mensen vrezen: betalen zet deze in de VS of het VK niet terug. Wat wel gebeurt, is re-aging — een incassobureau dat illegaal de datum van wanbetaling wijzigt naar een recente datum. Dat is overal betwistbaar en in de VS een schending van de FCRA.
Hoe u verouderde of onjuiste registraties betwist
De betwistingsroute hangt af van de jurisdictie, maar het patroon is hetzelfde: vraag eerst uw rapport op (gratis in de VS, het VK en in de hele EU), identificeer de vermelding en de partij die deze heeft gemeld, en dien een geschil schriftelijk in. In de VS moeten bureaus binnen ongeveer 30 dagen onderzoek doen; in het VK klaagt u bij het kredietinformatiebureau en escaleert u naar de ICO; in de EU geeft de GDPR u inzage- en wissingsrechten die door nationale autoriteiten worden ondersteund.
Bewaar elk stuk bewijs: betalingsbewijzen, schikkingsbrieven, datums. De geschillen die worden gewonnen, zijn de geschillen die een toezichthouder in één oogopslag kan verifiëren.
Het Google-probleem: wanneer de registratie weg is maar de zoekresultaten niet
Zelfs nadat de vermelding is verlopen, kan uw naam nog steeds opduiken naast de schuld — incassosites, openbare vermeldingen of oude kennisgevingen die nooit zijn bijgewerkt. De officiële registratie heeft een vervaldatum; zoekresultaten wissen zichzelf niet.
Hier komt het recht om vergeten te worden om de hoek kijken: zoekmachines kunnen worden gevraagd URL's te de-indexeren die een verouderde schuld als actueel presenteren. Dat is precies het gat dat Digitalbye vult — schoonmaken wat verschijnt wanneer iemand uw naam googelt, niet alleen wat in een database staat.